Las cinco C del crédito y su impacto en las decisiones de financiación empresarial

Las 5 C del crédito y cómo impactan las decisiones de financiación empresarial

Si ha oído hablar de las cinco C del crédito, puede suponer que esta frase solo está asociada con el crédito personal; sin embargo, también es una herramienta utilizada por los prestamistas para evaluar negocios que buscan opciones de crédito.

Aquí es por qué las cinco C de crédito son importantes para su negocio; cómo los prestamistas evalúan a cada uno de ellos; y cómo posicionar mejor su negocio al solicitar financiamiento.

¿Cuáles son las 5 C del crédito?

El término "cinco C's de crédito" se refiere a una forma en que los prestamistas evalúan la solvencia crediticia de un solicitante. Puede usarse para individuos y parejas que solicitan un crédito personal, como un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca. Pero, también se utiliza para ayudar a evaluar la "valía" de los solicitantes de crédito comercial.

Los prestamistas revisan qué tan bien un negocio cumple con cada una de las cinco C y luego usan sus conclusiones para ayudar a tomar una decisión de préstamo.

1. Personaje

El carácter se refiere a la probabilidad de que una empresa devuelva el dinero prestado. La información para la porción de Carácter de las cinco C del crédito a menudo proviene de la historia anotada en los informes de crédito de una empresa. También incluirá la puntuación de crédito empresarial generada a partir de estos informes. Los informes de crédito comercial provienen de agencias de informes de crédito empresarial como Dun & BradstreetEquifaxExperian.

Estos informes detallados contienen detalles de acuerdos de préstamos anteriores, que incluyen montos totales prestados y reembolsados, así como morosidad y pagos atrasados. Los informes también incluyen detalles de juicios, gravámenes y cuentas en cobros que se remontan a siete años.

2. capacidad

La capacidad es su capacidad de devolver el dinero prestado de las ganancias de su negocio. Antes de que un prestamista le dé dinero a un prestatario, querrá alguna evidencia de que el prestatario (siendo el negocio), genera suficiente dinero para hacer los pagos del préstamo. Asi que Capacidad es la prueba de que la empresa tiene el flujo de efectivo no solo para realizar los pagos, sino también para cubrir todos los gastos comerciales, otras deudas y obligaciones, y para pagar los salarios de sus empleados.

Para evaluar la capacidad de una empresa, los prestamistas revisarán los estados financieros y las proporciones financieras de la empresa, incluyendo:

  • Relación deuda / ingreso (DTI)
  • Relación de cobertura de servicio de la deuda (DSCR)
  • Radio actual
  • Relación deuda / capital tangible
  • Índice de rotación de inventario
  • Tasa de rotación de cuentas por cobrar (ART)
  • Coeficiente de rotación de cuentas por pagar
  • Estado de flujo de efectivo
  • Estado de resultados

Cuando se trata de evaluar la capacidad comercial, un prestamista también puede considerar su capacidad de gestión. Este es su conocimiento de negocios y experiencia profesional.

3. Colateral

Cualquier prestamista enfrenta el riesgo de que los prestatarios no devuelvan el dinero que pidieron prestado. Así que los prestamistas buscan formas de reducir ese riesgo y asegurar su préstamo, lo que nos lleva a la tercera C de crédito: Garantía.

Colateral es cualquier activo utilizado como garantía para el prestamista. Los prestamistas podrían apoderarse de activos de valor de negocios garantizados, tales como bienes raíces, equipos y maquinaria para vender y recuperar parte o la totalidad del préstamo impago si el prestatario no puede pagarlo. Por ejemplo, una empresa puede obtener un préstamo garantizado contra vehículos o un edificio comercial.

4. Capital

Otro factor que influye en la disposición de los prestamistas para prestar dinero a una empresa es el capital del propietario. ¿Cuánto de su propio dinero ha invertido en su negocio? Su "aspecto en el juego" indica su compromiso financiero con el negocio. Esta equidad, conocida como capital, le da a los prestamistas una idea de qué tan arriesgados son los propietarios que consideran su propio negocio. En general, cuanto más se invierta su dinero, mejor será para los prestamistas.

5. Condiciones

Usted tiene poco control sobre la quinta C del crédito, pero también influye en las decisiones de préstamos comerciales. Las actuales condiciones macroeconómicas y microeconómicas podrían afectar la capacidad de una empresa para pagar un préstamo. Así que los prestamistas consideran cuidadosamente el entorno económico como parte de una decisión de préstamo.

Demuestre que tiene una buena comprensión de las condiciones económicas actuales (y pronosticadas), y cómo pueden impactar su negocio al referirse a ellas en sus discusiones y correspondencia con su prestamista. Esto muestra a los prestamistas que usted es un propietario de negocios responsable y con visión de futuro que está comprometido a hacer crecer su negocio a través de condiciones económicas cambiantes.

Una vez que sepa acerca de cada una de las 5 C del crédito, podrá comprender mejor cómo los prestamistas las utilizan para tomar decisiones de préstamos para empresas. Y tendrá una mejor idea de qué debe vigilar y en qué trabajar cuando tome decisiones financieras para su propio negocio.


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