Esa tasa "económica" de financiamiento comercial podría costarle un paquete: el interés y su negocio

Esa tasa económica de financiamiento comercial podría costarle un paquete: intereses y su negocio

La última década ha sido una era de dinero barato para las empresas, con tasas de interés en mínimos históricos. Pero esos días pueden estar terminando. La forma en que se ve la financiación, en particular la elección entre tasas fijas y ajustables, puede tener que cambiar.

Estos son los buenos viejos tiempos.

El acceso al capital a menudo puede hacer o deshacer un negocio. Cada año, El cincuenta y tres por ciento de los dueños de negocios cobran fondos adicionalesSegún la Administración de Pequeños Negocios. Casi una cuarta parte suma más de $ 50,000.

El adagio de que se necesita dinero para ganar dinero está bien, si tiene el efectivo disponible. Si no lo hace, es hora de ver el financiamiento externo. Pero eso puede tomar un poco de desaprendizaje de las lecciones recientes.

El colapso económico global que comenzó en 2008 fue brutal, pero tuvo un beneficio para algunas empresas: debido a que la Reserva Federal de los EE. UU. Y otros reguladores redujeron las tasas de interés para estimular la compra, en la última década el costo del dinero ha sido increíblemente bajo.

Las empresas que fueron aprobadas para las formas tradicionales de financiamiento tenían opciones envidiables, que incluían tasas ajustables sobre las fijas para mantener bajos los costos de los préstamos.

Los dos tipos de tasas de interés

Un repaso rápido: ya sea en términos de financiamiento de consumidores o empresas, existen dos tipos generales de tasas de interés: fijas o variables.

Una tasa fija es solo eso; El prestatario paga un porcentaje de interés establecido del principal. Los pagos mensuales no cambian.

Las tasas variables comienzan en una tasa Después de algún tiempo, cambian a una cantidad basada en cualquiera de varias tasas de referencia comunes.

La Fed tasa de fondos federales Es un ejemplo de una tasa de referencia. Así es el tasa de interes preferencial, que se basa en la tasa de fondos federales, y es a menudo lo que obtienen los mejores clientes de un banco. Otro punto de referencia es el London Interbank Overnight Rate (Libor): las tasas que los bancos cobran entre sí por préstamos a corto plazo.

La tasa de financiamiento variable será una cantidad de puntos porcentuales sobre una tasa de referencia. Cuando el índice de referencia sube, también lo hará la tasa variable. Si el índice de referencia cae, la tasa variable también lo hace.

La mayoría de las personas están familiarizadas con las tasas variables de hipotecas y tarjetas de crédito. Son Común en la financiación de pequeñas empresas, así.

Las tasas variables han sido bajas

En el pasado, los dueños de negocios elegían tasas variables que inicialmente eran bajas. La idea era que cuando aumentara la tasa, cualquiera de los ingresos hubiera crecido lo suficiente como para compensarlo en mayor medida o la refinanciación a una tasa más baja eliminaría los costos adicionales.

Durante la última década, sin embargo, las tasas variables han actuado de manera extraña. Debido a que los puntos de referencia eran tan bajos, se podía obtener efectivamente una gran tasa durante la vida del financiamiento. Siempre existía la apuesta de que la tasa subiría, pero en retrospectiva, durante años se podía ganar el juego. La variable se volvió casi igual a la fija.

No más. Para junio de 2018, la Fed tenía Aumentó la tasa de fondos federales siete veces en tres años..

A medida que el crecimiento del empleo sigue siendo dinámico y la economía mejora, los reguladores podrían seguir aumentando sus tasas, haciendo que aumenten todos los puntos de referencia. Las tasas variables seguirán, haciendo que la era del dinero súper barato termine. Optar por una tarifa variable en lugar de una tarifa fija ahora podría costarle.

Crear una estrategia de financiamiento

Si está buscando financiamiento, es mejor que haga algunos cálculos por adelantado para ver cómo se pueden comparar una variable y una tasa fija. Considere que un préstamo de tasa variable podría aumentar un par de veces durante la vida de la financiación:

  1. Observe cuánto ha elevado la Reserva Federal la tasa de interés clave durante los 12 meses anteriores y suponga por un momento que los aumentos continuarán en un futuro cercano, dada la baja de las tasas.
  2. Calcule el capital total, la duración del préstamo y la tasa inicial. Luego use un programa de amortización para calcular cuánto paga en el primer año.
  3. Para el segundo año, calcule con una tasa de interés mayor (tasa inicial más los últimos 12 meses aumentados en un punto de referencia) y el tiempo de financiamiento restante. Use un programa de amortización para calcular cuánto se paga en el segundo año.
  4. Siga haciendo esto durante al menos uno o dos años más con aumentos de referencia.
  5. Finalmente, calcule el principio restante, el tiempo restante para el financiamiento y la tasa de interés "final". (Recuerde que esta es una estimación y puede haber aumentos adicionales de la tarifa).
  6. Agregue los pagos a lo largo de todos los años y compárelos con lo que pagaría con las tarifas fijas disponibles.

Puede elegir ejecutar estimaciones para diferentes números y cantidades de aumentos de tasas. Este modelado puede ayudarlo a administrar el riesgo y elegir una opción que funcione para su negocio.


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