¡Cómo generar crédito comercial y por qué es tan importante!

Un puntaje de crédito sólido puede marcar la diferencia sobre si su negocio califica para financiamiento. Pero si bien los propietarios de negocios generalmente entienden cómo administrar el crédito personal, es posible que no se den cuenta de que también pueden generar crédito comercial en un informe separado. Esto no solo facilita el préstamo de dinero y, en mejores condiciones, también puede proteger sus finanzas personales. Así es cómo.

¿Qué es un puntaje de crédito comercial?

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que representa cuán seguro o arriesgado es pedir prestado dinero a una persona, según su comportamiento anterior. Alguien con un puntaje alto ha pagado sus facturas a tiempo, mientras que alguien con un puntaje más bajo puede haber agotado sus tarjetas de crédito o haber vencido los plazos de pago. Si necesita ayuda para recordar los plazos, consulte cómo ponga en funcionamiento las alertas bancarias y de tarjetas de crédito.

Desarrolla un puntaje de crédito personal basado en préstamos en su vida privada como su hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Pero si es dueño de un negocio, también puede acumular crédito con su número de identificación fiscal separado, llamado Número de identificación de empleador (EIN). Si aún no tienes uno, puedes solicite un EIN con el IRS.

Luego, cuando solicite un préstamo o tarjeta de crédito, puede solicitar un préstamo bajo su EIN en lugar de su Número de Seguro Social. Esto creará un nuevo informe de crédito comercial preparado por las agencias de calificación Dun & Bradstreet, Experian y Equifax.

Beneficios financieros de un puntaje de crédito comercial

Cuando solicita un préstamo, el prestamista puede preguntarle si tiene un puntaje de crédito comercial. Si bien puede calificar sin uno, tener un informe de crédito comercial impresionante ayudará a sus posibilidades.

Una aplicación más sólida también puede conducir a una tasa de interés de préstamo más baja. Dado que los préstamos comerciales pueden ser por una cantidad tan grande de dinero, incluso una tasa ligeramente más baja podría significar grandes ahorros. Por ejemplo, si está buscando pedir prestado $ 2,000,000 para su negocio, solo una reducción del 0.5% en la tasa le ahorra $ 10,000 de interés por año.

Finalmente, un puntaje de crédito comercial sólido puede ayudarlo a negociar mejores condiciones con sus proveedores, como si tuviera 30 días para pagar el equipo y el inventario en lugar de pagar el 100 por ciento a la entrega. Una vez más, estos términos comerciales son más comunes para las empresas con crédito establecido.

Protegiendo su crédito personal

Cuando crea crédito para pequeñas empresas, también protege sus finanzas personales. Parte de su puntaje personal se basa en qué tan cerca está de maximizar sus tarjetas de crédito cada mes.

Si ejecuta gastos comerciales a través de una tarjeta personal, podría acercarse al máximo cada mes, lo que puede dañar su puntaje de crédito personal. Esto haría más difícil calificar para hipotecas, préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos en su vida personal. Configurar tarjetas de negocios o una línea de crédito mantiene las cosas separadas.

Otro beneficio es que una vez que el historial de crédito de su empresa sea lo suficientemente sólido, los prestamistas pueden estar dispuestos a establecer préstamos futuros completamente bajo el nombre de su empresa, por lo que no tiene que asegurar el préstamo personalmente. Esto significa que, en el peor de los casos, cuando no puede pagar la deuda, el prestamista solo puede perseguir los activos de su negocio para el pago. No son sus ahorros personales o pertenencias.

Construyendo su puntaje de crédito comercial

Lo más probable es que no pueda obtener un préstamo bancario independiente para su negocio sin un historial crediticio establecido, pero hay otras maneras fáciles de aumentar su puntaje. Una opción es sacar una tarjeta de crédito comercial bajo su EIN y pagar el saldo cada mes. Cada pago a tiempo agrega puntos a su puntaje.

También podrías sacar un préstamo de flujo de efectivo a corto plazo de un prestamista alternativo. Estos préstamos son más fáciles de calificar ya que estos prestamistas toman decisiones basadas más en sus ingresos comerciales anteriores y menos en su historial crediticio. Puede utilizar el préstamo para hacer crecer su negocio y desarrollar un historial de crédito comercial al mismo tiempo.

Otra opción es utilizar financiación de equipos para comprar un nuevo activo para su negocio. Estos préstamos están garantizados por el equipo. Por lo tanto, una vez más, sus posibilidades de calificar son mejores, incluso sin un puntaje de crédito alto. Y hacer los pagos del préstamo generará crédito para pequeñas empresas.

Incluso si no necesita pedir prestado dinero para su negocio ahora, considere usar una de estas estrategias para comenzar a construir su puntaje de crédito comercial de todos modos, ya que lleva tiempo. Al tomar medidas ahora, estará en una posición sólida para pedir prestado cuando su negocio necesite dinero en el futuro.


6 alternativas comerciales para los préstamos bancarios y cuándo tienen sentido

Pedir prestado dinero es una parte esencial de la construcción de una pequeña empresa. Pero cuando necesita un préstamo, los prestamistas tradicionales como el banco podrían no ser una opción. Tienden a tener estándares estrictos de préstamos para pequeñas empresas. Por ejemplo, necesita crédito comercial establecido, colateral y estados financieros detallados para la aprobación del préstamo bancario. Este es un obstáculo difícil para las empresas que solo han existido durante un par de años. Afortunadamente, como propietario de un negocio, tiene otras opciones, con una serie de alternativas comerciales para préstamos bancarios en el mercado hoy.

Estas opciones alternativas pueden ser su línea de vida financiera hasta que construya un historial financiero suficiente para calificar para productos financieros más tradicionales.

Echemos un vistazo a estas alternativas comerciales para préstamos bancarios y cuándo tienen más sentido.

1 - Préstamos en línea

Los bancos no son los únicos que prestan dinero. Los prestamistas alternativos y en línea también son una fuente de calidad de financiamiento para pequeñas empresas. Ofrecen stand-alone préstamos de flujo de efectivo que puede invertir en su negocio y gastar como quiera. Si desea más flexibilidad, también puede abrir una línea de crédito. Una línea de crédito le permite pedir prestado, devolver el dinero y volver a pedir prestado tantas veces como desee.

Es más fácil calificar para préstamos de prestamistas alternativos porque sus requisitos no son tan estrictos como con los bancos. Otra ventaja es que a menudo no tiene que asegurar el préstamo con sus ingresos comerciales futuros u otra garantía. Sin embargo, su negocio deberá cumplir con algunos estándares, como ingresos estables y un buen plan de negocios sobre cómo utilizará los ingresos del préstamo.

La mejor opción para: Un negocio con ingresos estables que busca pedir prestado efectivo rápidamente, sin poner garantías.

2 - Préstamos de la SBA

Otra forma de pedir prestado es a través de la Asociación de Pequeñas Empresas. Esta organización gubernamental ayuda a los propietarios de pequeñas empresas y uno de sus servicios es ayudarlos a calificar para préstamos. La SBA en realidad no presta dinero. En cambio, acuerdan respaldar un cierto porcentaje del préstamo, garantizando el reembolso al prestamista. Esto hace que los prestamistas sean más propensos a aceptar su solicitud.

Préstamos de la sba puede ser una gran herramienta siempre que pueda calificar. El proceso lleva tiempo y necesitarás presentar, como mínimo, documentos similares que incluiría como parte de una solicitud de préstamo bancario, como un plan de negocios, extractos bancarios y su informe de crédito.

Comprender el sistema de la SBA puede mejorar sus posibilidades de calificar, así que asegúrese de trabajar con un prestamista que trabaje regularmente con este tipo de préstamos.

La mejor opción para: Una empresa que puede cumplir con los estándares de la SBA para un préstamo y también conoce a un prestamista que comprende el proceso de solicitud.

3 - Financiamiento de equipos

Si su pequeña empresa necesita dinero específicamente para comprar un nuevo equipo o maquinaria, entonces financiamiento de equipos podría ser la respuesta Estos préstamos para pequeñas empresas solo se pueden usar para comprar un activo, que también cuenta como garantía del préstamo. Esto hace que sea más fácil calificar porque si termina sin pagar la deuda, el prestamista puede recuperar el equipo como reembolso.

Con este tipo de financiamiento, a menudo puede comprar equipos nuevos sin pago inicial, pero aún recibirá la exención fiscal completa para la inversión empresarial, como si comprara el equipo en efectivo. También puede configurar el financiamiento como un contrato de arrendamiento que le permitiría reemplazar el equipo antes con nuevas versiones a medida que salgan.

La mejor opción para: Comprar o arrendar nuevos equipos para su negocio.

4 - Financiamiento de órdenes de compra

La falta de efectivo puede poner en problemas incluso a las empresas prósperas. El 52% de los propietarios de pequeñas empresas tuvieron que renunciar a un proyecto o ventas por valor de $ 10,000 debido a la insuficiencia de efectivo, según una encuesta de Intuit Quickbooks (diapositiva 2). Si tienes un proyecto en línea pero necesitas algo de dinero extra para que se haga realidad, orden de compra de financiación podría ser la respuesta

Estos préstamos a corto plazo cubren hasta el 100% de los costos de su proveedor si puede demostrar que tiene un pedido que cambiará las cosas. Una vez que realice la venta, el prestamista deducirá sus honorarios de los ingresos. De esa manera, aún cumple con su pedido sin asumir ninguna deuda adicional. Y dado que puede demostrar que podrá devolver el dinero rápidamente, es más fácil calificar para este financiamiento. Solo necesita probar la próxima orden de compra.

La mejor opción para: Cuando casi ha completado una venta y necesita una infusión de efectivo rápida para llegar a la meta.

5 - Factorización de facturas

Después de realizar una venta, su trabajo aún no está terminado porque deberá cobrar el pago. Esto puede demorar entre 30 y 90 días, según las condiciones de pago. Y, como muchos saben, podría tomar aún más tiempo cuando los clientes pierden los plazos de pago. Sin mencionar que siempre existe el riesgo de que no paguen.

Si sus facturas se acumulan y necesita efectivo, factorización de facturas podría ser la solución Transfiere una factura impaga a una compañía financiera, llamada factor, y le darán un anticipo del pago.

A partir de ahí, el factor se hace cargo de la recolección de sus clientes. Una vez que se les pague, le darán el resto del monto de la factura menos su tarifa, que podría ser tan poco como el 1.5% del monto de la factura.

La mejor opción para: Un negocio con facturas de clientes impagos que quiere mejorar el flujo de caja.

6 - Financiamiento basado en ingresos

Financiamiento basado en ingresos Es la última de nuestras alternativas de negocios para préstamos bancarios. Estos préstamos tienen un proceso de solicitud simplificado y rápido, una excelente solución si su negocio necesita dinero ahora. Los prestamistas pueden aprobar este financiamiento rápidamente porque solo observan sus ingresos históricos y cuánto tiempo ha estado en el negocio. Ellos usan esto para pronostique su flujo de caja futuro.

Basado en eso, te darán una suma global de efectivo. Luego, el prestamista recaudará un porcentaje establecido de sus ventas futuras diariamente o semanalmente.

La mejor opción para: Una empresa con un historial comprobado de ingresos que necesita dinero pero no quiere pasar por un largo proceso de solicitud de préstamo.

No permita que el rechazo de un préstamo bancario lo desanime a recaudar el dinero que su empresa necesita. Como puede ver, hay muchas alternativas. Si tiene alguna pregunta para determinar cuál de estas soluciones es la más adecuada, comuníquese hoy mismo con un especialista en préstamos.


3 maneras de evaluar una inversión de capital

Los propietarios de pequeñas empresas a menudo se encuentran en una situación en la que tienen que evaluar un proyecto de inversión de capital y decidir si expandir su empresa, comprar nuevos equipos o mudarse a una nueva ubicación. La disponibilidad de fondos internos y la capacidad de pedir dinero prestado a menudo son limitadas. Por lo tanto, tomar la decisión sobre si avanzar o no con un proyecto o una compra es fundamental para la salud de una empresa.

Veamos un ejemplo: supongamos que un propietario tiene un restaurante extremadamente popular y quiere aprovechar su reputación estimada. ¿Debería el propietario ampliar las instalaciones existentes o abrir una nueva ubicación en el otro lado de la ciudad?

La expansión del restaurante existente costará $ 75,000 y se espera que produzca un rendimiento anual adicional. flujo de fondos de $ 25,000. Una nueva ubicación requerirá una inversión de $ 300,000. Se proyecta que tendrá un flujo de efectivo anual de $ 75,000 después de que esté en funcionamiento durante algunos años.

¿Cuál de estos proyectos debe elegir el propietario?

Afortunadamente, hay varias herramientas disponibles para evaluar una inversión de capital que ayudará a los propietarios de pequeñas empresas a determinar la viabilidad de cada proyecto:

  • Método de recuperación
  • Valor actual neto de los flujos de efectivo
  • Tasa interna de retorno

Evaluar una inversión de capital con el método de recuperación

El método de reembolso es el más simple de usar. Es el tiempo necesario para que los flujos de efectivo cubran el costo inicial de la inversión. La fórmula es la inversión inicial dividida por el flujo de caja anual.

Tomemos el ejemplo de las opciones que enfrenta el dueño del restaurante. El período de recuperación de la expansión de la instalación existente es de tres años ($ 75,000 dividido por $ 25,000). Dado que el restaurante ya está en funcionamiento, el aumento en el flujo de efectivo se llevará a cabo con bastante rapidez.

Alternativamente, una vez que haya una base de clientes estable, el período de recuperación para abrir una nueva ubicación podría ser de cuatro años ($ 300,000 dividido por $ 75,000). Sin embargo, el flujo de efectivo para los primeros años después de la apertura es incierto, por lo que el período de recuperación puede ser más largo.

El método de amortización tiene las siguientes debilidades:

  • El método de recuperación no incluirá los flujos de efectivo más allá del período de recuperación.
  • No considera el riesgo de recibir flujos de efectivo futuros.
  • Este método no tiene en cuenta el valor temporal del dinero.

Evaluar una inversión de capital con valor presente neto

A diferencia del método de reembolso, el cálculo del valor presente neto considera el valor temporal del dinero. Incluye los flujos de efectivo futuros después del período de recuperación y durante el tiempo que el proyecto genere efectivo.

El NPV toma una corriente de flujos de efectivo futuros y los devuelve a su valor presente a la tasa de interés actual de los préstamos o la tasa de rendimiento requerida por un inversionista o propietario.

La cantidad que el valor presente de las entradas de efectivo excede el valor presente de la inversión inicial es el VAN del proyecto. Esto hace que sea posible comparar proyectos entre sí al determinar cuál tiene el VAN más alto. Este método tiene un sesgo hacia proyectos más grandes. Esto se debe a que los proyectos más grandes pueden mostrar un NPV más alto que los proyectos más pequeños que tienen menos dólares invertidos.

Puede ajustar la tasa de descuento utilizada para calcular el VAN para que pueda compensar el nivel de riesgo de los flujos de efectivo futuros. En el ejemplo de restaurante, la tasa de descuento utilizada para calcular el VAN para una nueva ubicación será mayor debido a la mayor incertidumbre de los flujos de efectivo futuros. Los flujos de efectivo de la expansión de la instalación existente son más seguros.

Evaluar una inversión de capital con tasa interna de retorno

La tasa interna de rendimiento de un proyecto es la tasa de descuento que hace que el valor presente neto de la inversión sea igual a cero. Debería considerar aceptar un proyecto si su IRR excede su tasa de obstáculos requerida. Como propietario del negocio, usted determina su tasa de obstáculos.

Cuando se utiliza el enfoque IRR, puede comparar proyectos entre sí. Al comparar, debe seleccionar el proyecto con la IRR más alta, asumiendo que la IRR excede la tasa de dificultad requerida.

Ninguno de estos métodos proporcionará la respuesta definitiva por sí mismos. Cada enfoque tiene sus ventajas y defectos. El método de recuperación es simple de usar, pero no incluye los flujos de efectivo más allá del período de recuperación. Los cálculos del valor presente neto favorecen los grandes proyectos sobre los pequeños. Además, la tasa interna de rendimiento ofrece respuestas múltiples cuando los flujos de efectivo son positivos y negativos.

El enfoque más sensato es usar los tres métodos para obtener cifras de comparación para orientación y luego aplicar el juicio experimentado y el sentido común.


Métricas financieras clave para pequeñas empresas: los números que debe seguir

Al igual que los conductores observan el panel de instrumentos en sus automóviles mientras conducen, los propietarios de pequeñas empresas deben controlar continuamente las métricas de rendimiento de su empresa. Un propietario necesita saber qué está funcionando y qué no. Eso es parte de la gestión de un negocio. Al igual que es parte de conducir un coche. Un indicador de temperatura del agua que entra en la zona roja necesita atención inmediata; lo mismo con una métrica financiera que indica que la compañía se está quedando sin efectivo. Las métricas financieras clave para pequeñas empresas se dividen en cuatro categorías principales:

  • Beneficios
  • Liquidez
  • Influencia
  • Eficiencia

Dentro de estas cuatro categorías, hay siete métricas centrales que actúan como los indicadores clave de rendimiento más importantes cuando se trata del flujo de efectivo:

Métricas financieras clave para pequeñas empresas

Medidas de Ganancias

Ingresos - Esto puede parecer obvio, pero sin ingresos, nada más sucede, especialmente las ganancias. Y todos los ingresos comienzan con las ventas. Por lo tanto, la primera métrica a observar es su número de ventas más reciente; Puede ser diario, semanal o mensual, dependiendo del tipo de negocio,

¿Están sus ventas al nivel que deben ser? Las comparaciones de las cifras de ventas con el presupuesto ayudarán a mantener a todos en curso para alcanzar el objetivo de ingresos.

Margen de beneficio bruto- El margen de ganancia bruta es una medida temprana de la eficiencia de las operaciones de una empresa. Muestra la eficiencia con la que una empresa utiliza sus materias primas y mano de obra directa para fabricar y vender un producto o servicio a un precio que produce una ganancia bruta.

El margen de beneficio bruto debe ser suficiente para pagar todos los gastos generales fijos y obtener un beneficio. En algunas industrias, un margen de ganancia bruta de 25 a 30 por ciento puede ser suficiente; otros necesitan una ganancia bruta de 50 por ciento o más. Un cálculo del plan de ganancias de la compañía o el nivel de ingresos de equilibrio determinará el margen de ganancia bruta requerido para su negocio.

EBITDA - Es bueno saber que está obteniendo un beneficio neto, pero la prueba real es el EBITDA. Eso es ganancias antes de deducciones por intereses, impuestos, depreciación y amortización. El EBITDA revela los verdaderos beneficios operacionales de una empresa sin los efectos de los costos de financiamiento, impuestos y asientos contables no monetarios.

El monitoreo del EBITDA es importante porque es un indicador del flujo de efectivo de las operaciones.

Liquidez para Operaciones de Apoyo

Radio actual- Su ratio actual es el activo corriente dividido por el pasivo corriente. El momento del ciclo de flujo de efectivo desde el inventario hasta las cuentas por cobrar hasta el efectivo no es perfecto. El inventario puede ser más lento para vender y entregar; Los clientes pueden tardar más en pagar sus facturas.

En el lado del pasivo, los gastos y las facturas a los proveedores tienen montos específicos y fechas de vencimiento; no hay ningún misterio allí. Por esta razón, necesita más activos actuales que pasivos actuales. Una proporción buena y cómoda es tener $ 2 en activos actuales por cada $ 1 en pasivos actuales. Tener menos podría indicar que puede comenzar a tener problemas para pagar sus facturas a tiempo.

Siguiendo la tendencia de tu radio actual puede proporcionar advertencias anticipadas de los próximos problemas de flujo de efectivo, especialmente si el índice cae por debajo de 1.5.

Apalancamiento financiero

Coeficiente de endeudamiento - Algunas deudas son buenas; aumenta el retorno de la inversión de un accionista. Pero demasiada deuda puede ser peligrosa. Los prestamistas tienen un calendario estricto para los pagos de capital e intereses, y esperan recibirlos, independientemente de la disponibilidad de flujo de efectivo de la compañía.

Eficiencia de Operaciones

Cuentas por cobrar vencidas - La métrica de vencimiento de las cuentas por cobrar realiza un seguimiento de todas las facturas de los clientes y / o notas de crédito pendientes de pago. Si bien la mayoría de los clientes pagarán sus facturas antes de las fechas de vencimiento, a veces los clientes pueden tener problemas, ya sean sus propios problemas de flujo de efectivo o un mantenimiento deficiente de los registros, lo que les impide pagarle de manera oportuna. Debe intentar realizar un seguimiento de las facturas en intervalos de 30 días (30 días de retraso, 60 días de retraso, 90 días de retraso, etc.) para poder utilizar esta información para priorizar los procedimientos de cobro.

Volumen de ventas de inventario- El inventario representa una inversión importante para la mayoría de las empresas, por lo que convertir el inventario en ventas rápidamente es importante. El volumen de negocios es el número de veces que una empresa compra, vende y reemplaza su inventario en un año. Se calcula dividiendo el costo anual de los bienes vendidos por el nivel de inventario promedio. Dependiendo de la industria, las tasas de rotación de inventario pueden alcanzar de 10 a 12 veces por año.

Una disminución en el volumen de negocios podría ser una señal de que algunos productos no se están vendiendo bien, y los precios deberían reducirse para poder retirarlos.

Los propietarios que monitorean regularmente estas métricas financieras clave para pequeñas empresas tendrán un buen sentido del pulso de su negocio, al tiempo que les permitirán detectar problemas potenciales y tomar medidas correctivas antes de que se vuelvan perjudiciales para la salud de su negocio.


Lista de verificación de solicitud de préstamo para pequeñas empresas | Actualizado para 2019

Construir y dirigir una pequeña empresa es difícil. Se necesita convicción, liderazgo, buena gestión y, cada cierto tiempo, una inyección de financiación muy necesaria. Tanto en tiempos buenos como en tiempos difíciles, las empresas a menudo se enfrentan a la decisión de buscar algún tipo de financiamiento. Sin embargo, solicitar y adquirir préstamos para pequeñas empresas y financiamiento alternativo a menudo puede ser desalentador, incluso si lo ha hecho antes. Y los prestamistas tradicionales no hacen esa experiencia fácil.

La buena noticia es que obtener financiamiento no tiene por qué ser tan difícil. Ayudamos a miles de pequeñas empresas todos los días y queremos compartir secretos para obtener buenas opciones de financiamiento rápidamente. Por lo tanto, hemos compilado una simple lista de verificación de acciones que puede tomar para hacer el proceso rápido, sencillo y fácil.

Sin embargo, a medida que se prepara para solicitar un préstamo para pequeñas empresas, debe considerar las siguientes preguntas cuidadosamente para asegurarse de que no se sorprenda ante cualquier solicitud imprevista o decisiones adversas de los prestamistas.

Seis preguntas que cada empresa debe hacer antes de solicitar un préstamo para pequeñas empresas | Descargar PDF

1. ¿Debe solicitar un préstamo para pequeñas empresas?

Si bien un préstamo para pequeñas empresas es una excelente manera de reducir la presión sobre los flujos de efectivo, podría tener alternativas viables para aliviar la crisis del flujo de efectivo, como vender deuda con su empresa y renegociar contratos para permitir plazos de pago más largos. Además, asegúrese de haber considerado todas las fuentes alternativas de financiamiento, incluidos amigos y familiares.

2. ¿Es un préstamo para pequeñas empresas bueno para su negocio?

Comprenda el efecto del pago de un préstamo para pequeñas empresas en su flujo de efectivo. Un préstamo no cambia el funcionamiento fundamental del negocio. Fortalece un negocio fundamentalmente sólido y rompe rápidamente un negocio que es fundamentalmente erróneo.

3. ¿Puede usted calificar para una subvención de negocios?

A diferencia de los préstamos, usted no tiene que devolver las subvenciones. Antes de solicitar un préstamo para pequeñas empresas, vea si califica para un subvención federal o privada para pequeñas empresas. Sin embargo, las subvenciones pueden ser muy competitivas y pueden no ajustarse a su horizonte de tiempo financiero.

 4. ¿Qué tipos de préstamos para pequeñas empresas existen?

Hay más de una docena de tipos de préstamos para pequeñas empresas y opciones alternativas de financiamiento para pequeñas empresas. Las opciones más populares son los préstamos de la SBA respaldados por el gobierno, el financiamiento basado en ingresos y el factoring. Descarga esta eGuide para aprender más sobre los diferentes tipos de financiación de pequeñas empresas.

5. ¿Cuándo debe solicitar un préstamo para pequeñas empresas?

Solicite solo una vez que haya determinado que un préstamo comercial lo ayudará a fortalecer su negocio, y comprende los diferentes tipos de opciones de financiamiento, tales como préstamos para pequeñas empresas, financiamiento basado en ingresos, factoraje y financiamiento de equipos. Cada una de estas opciones tiene requisitos únicos, así que asegúrese de entenderlas bien antes de hablar con un prestamista.

6. ¿Debes trabajar con un corredor de préstamos para pequeñas empresas?

Los corredores son un gran recurso para obtener ofertas de varios prestamistas. Sin embargo, muchos mercados en línea, como Kapitus, obtendrán ofertas de varios prestamistas sin la comisión adicional que corre a cargo del prestatario.

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1. Ejecute un análisis rápido de flujo de efectivo en su cuenta comercial

Los flujos de efectivo son uno de los indicadores principales que los prestamistas utilizan para comprender la salud de su negocio. Mostrar de 3 a 6 meses de flujo de efectivo positivo puede lograr que usted sea aprobado más rápido. Incluso puede obtener mejores términos de financiamiento para su préstamo para pequeñas empresas. Puede aprender más sobre los flujos de efectivo y las formas de mejorarlos en "Cómo preparar su pequeña empresa para las necesidades de flujo de efectivo.

2. Recoger al menos 3 meses de extractos bancarios.

Las cuentas de su negocio son otro buen indicador de la salud financiera de su empresa. En general, los prestamistas quieren ver un saldo diario positivo en sus estados de cuenta bancarios. Recuerde, un flujo de efectivo bien administrado mejorará directamente sus cuentas bancarias.

3. Identifique depósitos inusualmente grandes en sus cuentas bancarias y reúna documentos de respaldo para ayudar a explicarlos.

Si bien la presencia de depósitos inusualmente grandes puede demorar la finalización de los préstamos, no son necesariamente malos. Muchas empresas, como las empresas de construcción, pueden explicar fácilmente su presencia en los extractos bancarios. Algunas empresas comprensiblemente tienen grandes cambios en depósitos y créditos en su cuenta. Si su negocio es así, puede acelerar el proceso de solicitud de préstamo y obtener términos realmente buenos para su préstamo para pequeñas empresas al proporcionar una copia de sus cuentas por cobrar y contratos futuros.

4. Obtenga una copia de su informe de crédito gratuito y asegúrese de que no haya banderas rojas

Un crédito personal sólido hace mucho para asegurar a cualquier prestamista la responsabilidad fiscal de la persona que dirige el negocio. Puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito en annualcreditreport.com. Si encuentra información incorrecta en su informe de crédito, comuníquese con cada agencia de informes de crédito (Experian, Transunion y Equifax) inmediatamente para corregir el problema. Tenga en cuenta que si bien las pequeñas moras son comprensibles, los prestamistas se sienten incómodos con las declaraciones que muestran morosidad en la manutención de menores o quiebras recientemente descartadas (no canceladas).

5. Reduzca el número de prestamistas a quienes debe dinero

Demasiados prestamistas que sacan dinero del negocio pueden crear una severa tensión en su flujo de efectivo. Los prestamistas desean saber que el dinero que proporcionan ayudará a hacer crecer su negocio y no pondrá una presión adicional en sus operaciones diarias. Es posible que desee esperar para finalizar sus obligaciones de préstamo actuales antes de volver al mercado para reunir más capital.

6. Resolver cualquier gravamen fiscal abierto

Los gravámenes impositivos abiertos no resueltos pueden afectar su capacidad para obtener financiamiento. Si es posible, intente obtener un plan de pago sobre cualquier gravamen fiscal abierto. Un plan de pago sobre un gravamen fiscal es mucho mejor que un gravamen fiscal abierto no resuelto.

7. Consigue tres referencias comerciales.

Las referencias comerciales ayudan a establecer la autenticidad y la credibilidad de su negocio. Si alquila un espacio comercial para su negocio, asegúrese de que el propietario sea una de sus referencias.

8. Tenga a mano declaraciones de impuestos cuando solicite una suma grande

Por último, las empresas que contemplan pedir prestado grandes sumas de más de $ 75,000 deben obtener una copia de su declaración de impuestos del año pasado y de sus estados financieros comerciales.

Obtener préstamos para pequeñas empresas no tiene que ser un proceso desalentador. Use esta lista de verificación antes de solicitar un préstamo comercial o una financiación alternativa y obtenga los fondos que su empresa merece.


Se necesita dinero para ganar dinero: baja proporción de deuda a ingresos y préstamos específicos que pueden ayudar a hacer crecer su pequeña empresa

Para los propietarios de pequeñas empresas, existen muchas opciones para utilizar la deuda para satisfacer las necesidades específicas de su pequeña empresa.

Los préstamos bancarios para pequeñas empresas totalizaron casi $ 600 mil millones en 2015, según datos de la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. en US News: "Al mismo tiempo, los préstamos de fuentes alternativas, como compañías financieras y peer-to-peer, o P2P, prestamistas del mercado ascendieron a $ 593 mil millones".

Para algunos propietarios de pequeñas empresas, pedir prestado dinero para endeudarse puede ser un ejercicio estresante. El propietario de la empresa puede tener que poner sus pertenencias personales, como sus casas, sus automóviles u otros activos como garantía para el préstamo. Pero ser propietario de un negocio inteligente significa que, si bien puede obtener préstamos y adquirir deudas, es importante asegurarse de que dichos préstamos puedan devolverse a través de sus actividades comerciales.

Aquí es donde entra en juego su relación deuda-ingreso (DTI). Puede calcular DTI dividiendo la deuda recurrente total mensual de su negocio por su ingreso mensual bruto. DTI se expresa típicamente como un porcentaje.

Por ejemplo, si desea comprar una propiedad más nueva y más grande para su negocio, y su negocio genera unos $ 100,000 por año en ganancias, puede ser razonable comprar una propiedad que cuesta $ 200,000; sin embargo, podría ser problemático para usted comprar una propiedad que cuesta $ 20,000,000.

Tener una baja relación deuda-ingreso (DTI) es ideal. Un DTI bajo generalmente significa que su negocio no está altamente apalancado. También es un indicador de que su empresa podría sobrevivir en caso de que sus ventas cayeran. Sin embargo, si tiene un DTI alto, estaría muy en problemas en el caso de una recesión o si su industria o negocio experimenta una desaceleración repentina importante. Un DTI del 43% suele ser la proporción más alta que una persona puede tener si solicita una hipoteca; Cualquier cosa más alta sería demasiado arriesgada para que un banco asuma. Para las pequeñas empresas, esta es también una buena regla general.

Soluciones para todas las empresas.

Hay muchos tipos de préstamos que su pequeña empresa puede obtener que le permitirán mantener su DTI bajo control para no exagerar y encontrarse nadando en un flujo interminable de deudas. Estos son algunos ejemplos de algunos tipos específicos de préstamos que podrían beneficiar a su empresa, según las necesidades de su empresa:

1. Préstamo de equipo

Si maneja un negocio de construcción que requiere que compre una excavadora, es probable que pueda comprar el producto con un préstamo de equipo. Por lo general, tendrá que hacer un pago inicial del 10% al 20%. Y, el equipo en sí podría muy bien ser su garantía. Su préstamo puede provenir de un prestamista directo o del propio fabricante del equipo.

2. Préstamo Hipotecario Comercial

Si está buscando comprar, desarrollar o incluso refinanciar propiedades para su negocio, como un almacén o una tienda, puede obtener un préstamo de la SBA, similar a una hipoteca residencial. Como informa US News, "los préstamos garantizados por la Administración de Pequeños Negocios son generalmente de 2 a 2.5 por ciento más altos que la tasa de hipoteca residencial principal".

3. Préstamo de crédito comercial

Similar a cómo funcionan las tarjetas de crédito, usted recibe una cantidad máxima de dinero que puede pedir prestado. Un punto de venta sólido para los préstamos de crédito empresarial es que puede utilizar dicho crédito para cualquier necesidad comercial. Esto significa que es posible que no se sienta limitado y que pueda dispersar dinero a través de muchos mercados verticales comerciales, desde arrendar propiedades hasta comprar suministros.

4. Factura de Préstamo Financiero

Si el flujo de efectivo es un problema importante para su negocio porque ha prestado servicios o enviado bienes que aún no han sido pagados por sus clientes, puede financiar esto a través de compañías que cubrirán sus brechas en la facturación por una tarifa e interés.

Además, recuerde que puede sacar préstamos que deben reembolsarse en distintos incrementos de tiempo. Si no anticipa que su negocio sea rentable durante algunos años, puede obtener un préstamo a medio o largo plazo. Los préstamos con estos términos pueden ayudarlo a superar su período inicial de configuración. También pueden ayudarlo a realizar pagos a su personal o los activos requeridos por el flujo de efectivo. Por lo general, con los préstamos a más largo plazo usted paga menos dinero al mes porque los pagos se distribuyen en un período más largo. Pero, debes recordar que el interés se va acumulando con el tiempo. Entonces, al final, pagará más dinero en intereses con un préstamo a largo plazo.

Por supuesto, puede ser beneficioso darse una vuelta para asegurarse de que está obteniendo las mejores tarifas. También es importante tener en cuenta que con una baja relación deuda-ingreso será mucho más fácil para usted atraer préstamos a tasas de interés que no sean exorbitantes.


Todo lo que siempre quiso saber sobre las declaraciones de ingresos pero temía preguntar

Nota del editor: esta es una de las ocho partes de una serie sobre términos financieros clave que todos los dueños de negocios deben saber.

Es probable que haya escuchado la palabra "Declaración de ingresos" en algún momento durante su viaje empresarial. Tal vez incluso haya revisado uno de su CPA o CFO (si es así, ¡puntos de bonificación!). Pero, si tus ojos se ponen vidriosos un poco cuando escuchas el término. O, si no eres enteramente seguro que una cuenta de resultados es diferente a una hoja de balance. Estás en el lugar correcto.

¿Qué es un estado de resultados?

Es un informe financiero que muestra el desempeño financiero de una compañía durante un período de tiempo específico. Normalmente, los estados de resultados se informan mensualmente, trimestralmente o anualmente. Sin embargo, un informe puede abordar cualquier período de tiempo. Un estado de resultados muestra los ingresos y gastos de actividades operativas y no operativas, junto con la ganancia o pérdida neta. Los estados de resultados a veces se denominan "estados de pérdidas y ganancias".

¿Por qué son importantes las declaraciones de ingresos?

Las declaraciones de ingresos proporcionan un informe fácil de revisar sobre el desempeño de su empresa durante un período de tiempo. La comparación de múltiples estados de ingresos por períodos de tiempo múltiples le puede dar una idea de cómo se está desempeñando su negocio en general. Por ejemplo, si las ventas aumentan pero los gastos aumentan aún más, su ganancia neta puede disminuir.

¿Cómo pueden las declaraciones de ingresos impactar las opciones de financiamiento?

Debido a que muestran un desempeño durante un período de tiempo, muchos prestamistas usan las declaraciones de ingresos para evaluar cómo las ventas y el ingreso neto de una empresa están cambiando con el tiempo. Por esta razón, muchos prestamistas potenciales requieren múltiples declaraciones de ingresos para revisar. Podrían solicitar un valor de tres o más años, dependiendo de la suma que esté financiando o recaudando.

Si usted es un empresario que está explorando opciones de financiamiento, comience a revisar sus declaraciones de ingresos. Es mejor revisar con su CPA o CFO, pero si no tiene uno, use su software de contabilidad para generar los informes mensuales, trimestrales y anuales ahora, de modo que esté bien informado sobre la salud financiera de su empresa antes de comenzar las conversaciones. Con fiestas externas.

Pregunte a un experto

Bradley Klingsporn es un contador público y co-fundador / co-propietario de Aardvark Wine Lounge en Green Bay, Wisconsin, por lo que sabe una o dos cosas sobre por qué las declaraciones de ingresos son importantes para los empresarios.

¿Por qué es importante tener un control sobre su estado de resultados si está buscando aumentar el capital?

Klingsporn: No todas las empresas son una empresa tecnológica que puede operar en números rojos durante años y seguir recaudando capital. La mayoría de las empresas necesitan mostrar ganancias o, al menos, crecimiento para convencer a los inversores de que le den su dinero. Mantenerse al tanto de su estado de resultados puede ayudarlo a saber cuándo es un buen momento para reunir capital y cuándo sería mejor esperar unas semanas si espera algunas mejoras significativas.

¿Cuál es el mayor malentendido sobre las declaraciones de ingresos que ve de otros empresarios?

Klingsporn: muchos propietarios de pequeñas empresas tienen dificultades para diferenciar los flujos y reflujos regulares de las tendencias. No existe una regla estricta para determinar si un mes malo es solo un mes malo o si es el comienzo de una tendencia (lo mismo puede ocurrir con los meses buenos). El estado de resultados es un punto de partida que se utiliza para comenzar a comprender dónde está la empresa, pero requiere información adicional para determinar qué significa eso para el futuro. Por ejemplo, los restaurantes y bares a menudo verán un aumento en las ventas en los meses que tienen cinco fines de semana; para interpretar estos aumentos, el crecimiento podría llevar a un propietario a realizar mejoras de capital o contratar personal adicional que tal vez no puedan pagar cuando el mes siguiente vea un Disminuye con solo cuatro fines de semana.

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Al igual que es más fácil viajar a un país extranjero cuando conoce el idioma, es más fácil obtener capital (o asegurar cualquier tipo de financiamiento para su negocio) cuando está familiarizado con los términos financieros clave y sus aplicaciones de la vida real. ¿Quieres ponerte al día en tus finanzas? Echa un vistazo a los otros artículos de esta serie que cubren: índice de rotaciónrelación deuda / ingresosratio de rotación de cuentas por pagarratio de cobertura de servicio de la deudaradio actualEstados de flujos de efectivoÍndice de rotación de inventario.


3 temas que las empresas propiedad de mujeres deberían estar observando de cerca

Para las empresas propiedad de mujeres, existen tres desafíos potenciales que se deben tener en cuenta a medida que avanzamos a lo largo del año.

1. Continuo alza en las tasas de interés

La Reserva Federal ha mantenido un curso constante de aumento de las tasas de interés para mantener el ritmo del crecimiento económico. La Fed no ha hecho ningún compromiso firme, todavía. Pero, ajustes adicionales a la tasa de fondos federales pueden estar en cubierta para fines de este año. Eso podría ser costoso para las empresarias que buscan financiamiento.

Las mujeres ya se enfrentan a un entorno de préstamo empresarial difícil. Según los últimos Índice de acceso a capital privado (Índice PCA) de Dun & Bradstreet y Pepperdine Graziadio Business School, solo el 18 por ciento de las empresarias pudo obtener financiamiento de préstamos bancarios durante el tercer trimestre de 2018. El 57 por ciento de las mujeres dijo que el entorno actual de financiamiento de negocios está obstaculizando el crecimiento de sus negocios, en comparación con el 42 por ciento de todos los propietarios de negocios encuestados.

El veinticuatro por ciento de las mujeres dijo que las alzas adicionales de las tasas restringirían aún más su crecimiento. Además, el 15 por ciento cree que el aumento de las tasas haría más difícil el aumento de capital. Las empresarias que están considerando un préstamo en 2019 deberían estar observando de cerca la política de la Fed y los movimientos de tasas. Además, es posible que quieran explorar alternativas de préstamos bancarios, como financiamiento basado en ingresos o factoraje para satisfacer las necesidades de financiamiento.

2. Resultados electorales de medio término.

Las elecciones intermedias de 2018 resultaron en algunas victorias históricas para las legisladoras, con casi 120 mujeres en el Congreso este año. Esto podría ser de gran ayuda si los senadores y representantes recién elegidos promueven iniciativas diseñadas para promover negocios con mujeres líderes. Los propietarios de negocios deben mantener sus oídos abiertos y escuchar nuevos programas de subsidios y préstamos o cambios en las políticas que aumentan el número de contratos gubernamentales otorgados a las mujeres en el horizonte.

Las elecciones intermedias también pueden tener un impacto más amplio para todos los dueños de negocios en términos de cómo el Congreso puede configurar el comercio, los impuestos y la política de salud en el futuro. Es posible que las empresas aún se estén ajustando a la última ronda de reformas impositivas y sanitarias, pero la posibilidad de más cambios debería estar firmemente en sus radares. La imposición de nuevas tarifas también podría resultar en costos operativos más altos para las empresas que dependen de productos importados.

3. Condiciones económicas cambiantes.

Mientras que la economía todavía va fuerte, 2019 puede traer una desaceleración En el ritmo del crecimiento. Eso, a su vez, podría afectar directamente a los dueños de negocios, particularmente a las mujeres.

De acuerdo con el Índice de acceso al capital privado, las mujeres propietarias de negocios tienen más probabilidades de tener dificultades con el flujo de efectivo en comparación con otras empresas. El veintiocho por ciento informó problemas con la recepción de pagos de los clientes, en comparación con el 23 por ciento de las pequeñas empresas en general. Una economía de crecimiento más lento podría elevar esa cifra si los proveedores o clientes son lentos en hacer pagos porque están lidiando con sus propios problemas de flujo de efectivo.

A medida que avanzamos en 2019, las propietarias de negocios pueden querer Revisan sus políticas de facturación y pago.. Acortar los plazos de pago, imponer recargos por pagos atrasados o aceptar una gama más amplia de métodos de pago podría ayudar a acelerar los pagos y evitar retrasos en el flujo de efectivo. Estar preparado para este tipo de problemas puede ayudar a que 2019 sea un año más suave y exitoso para las empresas propiedad de mujeres.


Prepare su negocio de construcción para la primavera

Si usted es un contratista o es dueño de un negocio de construcción, probablemente se esté preguntando qué le traerá este año en términos de ingresos y oportunidades de crecimiento. Si bien muchos pronósticos exigen una leve desaceleración económica en 2019, aún se espera que los inicios de construcción se mantengan relativamente estables. Mientras mira hacia los meses más cálidos, aquí hay tres cosas que debe revisar mientras se prepara para impulsar su negocio esta primavera.

Actualiza tu tecnología

Las tecnologías inteligentes, la inteligencia artificial y la automatización continúan expandiendo su influencia en la industria de la construcción. Algunas nuevas oportunidades para actualizar la tecnología de su negocio incluyen:

  • Racionalización de la gestión de proyectos mediante el uso de soluciones basadas en la nube.
  • Utilizando drones para la planificación del sitio y la mejora de los datos de la encuesta.
  • Invertir en equipos de seguridad inteligentes, como dispositivos portátiles para rastrear los movimientos de los trabajadores y los niveles de fatiga.
  • Actualización de su software de seguimiento de inventario para reducir el desperdicio de materiales.
  • Uso del software de modelado de información de edificios para agilizar el diseño del proyecto.

Si bien algunas de estas opciones son más de alta tecnología (y de gran presupuesto) que otras, si dirige una empresa más pequeña, considere las actualizaciones tecnológicas que pueden ofrecer un sólido retorno de la inversión sin un gran desembolso de efectivo. Por ejemplo, la actualización del sitio web de su empresa es algo que puede hacer por unos pocos cientos de dólares, y la información actualizada y un nuevo aspecto podrían ayudar a atraer nuevos clientes.

Revisar gastos y precios

Los materiales de construcción no se abarataron en 2018. Hasta julio, los precios habían aumentado casi un 10 por ciento con respecto a las cifras de 2017. Según Constructores Asociados y Contratistas. Con la incertidumbre que rodea a los aranceles y la política de comercio exterior, los materiales como la madera y el combustible pueden ser más caros.

Los precios más altos significan un mayor costo de hacer negocios y un margen de beneficio potencialmente menor. Cuando planifique para la temporada alta, considere cómo los precios en alza pueden afectar los ingresos y el flujo de efectivo, tanto a corto como a largo plazo.

Específicamente, piense si tendrá que ajustar su precio para adaptarse a un aumento en los costos de material. ¿Un aumento de precio le permitiría seguir siendo competitivo en su mercado de construcción local? ¿Cómo recibirían los clientes ese aumento de precios? ¿Mejorará el valor que proporciona a medida que aumentan sus tarifas?

Al mismo tiempo, busque áreas donde pueda reducir los costos. Póngase en contacto con los proveedores para solicitar un descuento o renegociar los términos. Recicle y reutilice materiales siempre que sea posible. Considere si tiene sentido mantener el equipo antiguo o reemplazarlo con algo más nuevo para reducir los costos de reparación y mantenimiento. Estos tipos de cambios pueden agregar dinero nuevamente a su flujo de efectivo y crear un balance final más saludable.

Evalúe sus necesidades de capital

Con las tasas de interés proyectadas para volver a subir este año es posible que desee buscar financiamiento más pronto que tarde. Cuanto más baja sea la tasa que puede fijar, menos costará su financiamiento durante el plazo de reembolso.

Tenga en claro sus necesidades y qué tipo de financiamiento puede funcionar mejor. Por ejemplo, es posible que desee comprar una nueva flota de furgonetas de trabajo o invertir en una nueva retroexcavadora. O bien, es posible que solo necesite efectivo para cubrir los gastos operativos diarios durante los meses de invierno si esa es su temporada de construcción más lenta. El financiamiento del equipo podría ser más apropiado en el primer escenario, mientras que un préstamo de capital de trabajo podría ser más adecuado para el financiamiento a corto plazo.

Recuerde el ROI y el costo general al considerar el financiamiento para su negocio de construcción. Antes de tomar un préstamo de equipo de $ 1 millón o un préstamo de capital de trabajo de $ 100,000, estime la posible recompensa, ya sea para preservar el flujo de efectivo o aumentar los ingresos.

También debe asegurarse de que los pagos por un préstamo de equipo, o cualquier otro tipo de financiamiento, se ajusten a su presupuesto comercial. Y por supuesto, revisar la tasa de interés y las tarifas cobradas por diferentes prestamistas para ayudarte a conseguir el mejor trato.


7 razones El financiamiento basado en activos podría tener sentido para su compañía de rápido crecimiento

Las empresas de rápido crecimiento pueden tener problemas para financiar una expansión. Pero el financiamiento basado en activos puede ofrecer ventajas sobre los métodos más tradicionales de préstamo de dinero. Esto es lo que necesitas saber.

Cómo funciona la financiación basada en activos.

Imagine que está dirigiendo una empresa de indumentaria minorista y necesita efectivo para hacer crecer su negocio. En lugar de solicitar un préstamo basado en el historial crediticio de la empresa, en lugar de eso, puede solicitar un financiamiento garantizado por el inventario que posee. Los minoristas de ropa generalmente tienen niveles significativos de inventario (vestidos, jeans, etc.) que pueden usarse como garantía de préstamo.

Muchos minoristas también operan como mayoristas para empresas más pequeñas y, por lo general, tienen facturas pendientes de pago pendientes. Las empresas también pueden usar esas facturas para ayudar a financiar sus propias operaciones al contratar a un intermediario conocido como factor. El factor compra las facturas con un descuento a cambio de proporcionar efectivo inmediato.

Aquí hay siete razones para considerar el financiamiento basado en activos.

¿Cuáles son los beneficios de la financiación basada en activos?

Cuando se compara con las formas tradicionales de préstamo, el financiamiento basado en activos puede ofrecer una amplia gama de beneficios, desde menos restricciones hasta ahorros de costos y menos papeleo. Si bien no es la mejor opción para todas las empresas, tiene sentido incluirla como parte de su diligencia debida al seleccionar el mejor producto de financiamiento para su empresa.

Aquí hay siete razones para considerar el financiamiento basado en activos.

1. Costos potencialmente más bajos

Los préstamos basados en activos son préstamos garantizados. Y, por lo tanto, puede ser mucho más barato que los préstamos tradicionales, que generalmente se basan en el historial financiero de la compañía. Si un préstamo se basa únicamente en el historial crediticio de una empresa, se considera un préstamo no garantizado. Como tal, al prestatario se le cobrará una tasa de interés más alta. Esto se debe a que el banco puede estar asumiendo más riesgos cuando hace un préstamo sin garantía.

Las estructuras de préstamos asegurados y no garantizados son similares a los préstamos de consumo, ya que los préstamos hipotecarios pueden ser más económicos que las deudas de tarjetas de crédito. Con un préstamo hipotecario, si no paga su hipoteca, el banco puede recuperar su casa; sin embargo, con la deuda de la tarjeta de crédito no suele haber un depósito de seguridad que respalde el préstamo.

2. Menos papeleo

Si bien obtener un préstamo comercial tradicional puede requerir que documente el historial financiero de las operaciones de su empresa, un préstamo basado en activos probablemente no lo haría. En otras palabras, pedir prestado contra el valor de su inventario podría ser una forma más fácil para que una empresa más nueva obtenga financiamiento que tratando de obtener un préstamo tradicional.

3. Menos restricciones que los préstamos tradicionales.

Muchos préstamos tienen restricciones sobre cómo se utiliza el dinero del préstamo. Por ejemplo, un banco puede preguntarle por qué necesita un préstamo convencional (también conocido como préstamo a plazo porque se otorga por un período específico) y cómo piensa reembolsarlo. Si obtiene un préstamo a plazo y le dice al banco que quiere usarlo para remodelar sus tiendas minoristas, así es como el banco espera que use los ingresos. La buena noticia es que los préstamos basados en activos suelen tener menos restricciones de uso.

4. Condiciones de pago más flexibles

Eventualmente deberá devolver cualquier préstamo al prestamista. Sin embargo, no todos los préstamos son creados igualmente. Los préstamos basados en activos a menudo no requieren que el monto total del préstamo se pague de acuerdo con un calendario fijo, a menudo conocido como un calendario de amortización. Los pagos a plazo del préstamo (incluido el pago del saldo del capital) deben pagarse cada mes. Los préstamos basados en activos suelen tener condiciones de pago más flexibles, lo que permite a las empresas pagar la deuda en el momento más adecuado dado su flujo de efectivo. El resultado es potencialmente una mayor flexibilidad para las empresas que utilizan financiamiento basado en activos.

5. Hojas de balance simplificadas

Si obtiene un préstamo tradicional, el saldo adeudado aparecerá en su hoja de balance. Algunos fondos basados en activos no se registran de esa manera. Por ejemplo, si vendió sus facturas pendientes a un factor a cambio de efectivo inmediato, no habría saldo que mostrar en el balance de su empresa. Todo lo que debe hacer es anotar cómo gestionó esta transacción financiera en una nota a pie de página en los estados financieros. Esto se conoce como Financiamiento fuera de balance.

6. Una buena forma de financiar capital de trabajo.

Las compañías que experimentan un rápido crecimiento pueden tener dificultades para obtener capital de trabajo adicional a través de líneas de crédito revolventes. En el mismo sentido, a medida que aumenta la necesidad de capital de trabajo, su empresa puede tener mayores niveles de inventario y mayores facturas por parte de los clientes. Puede usar el inventario y facturas más grandes como garantía para financiar mayores necesidades de capital de trabajo.

¿Se siente más seguro de su negocio para comprar un préstamo? Antes de empezar a buscar debes entender ¿Qué factores afectan los términos de sus préstamos?.


Todo lo que siempre quiso saber acerca de los estados de flujo de efectivo pero temía preguntar

Nota del editor: esta es una de las ocho partes de una serie sobre términos financieros clave que todos los empresarios deben saber. 

¿Nunca escuchó el término "Estado de flujo de efectivo"? ¡La buena noticia es que es casi exactamente como suena! Y, al final de este artículo, incluso un novato en términos financieros puede sentirse cómodo al revisar y analizar un estado de flujo de efectivo con su CPA o CFO.

Sentirse cómodo con un estado de flujo de efectivo es imperativo, porque estos informes son de importancia crítica para su negocio. De hecho, el contador público y empresario Bradley Klingsporn, fundador de Aardvark Wine Lounge de Green Bay, dice que "muchos propietarios de pequeñas empresas y contadores de pequeñas empresas creen que el estado de flujo de efectivo es más importante que una declaración de ingresos". Eso se debe a que "[si] el negocio está obteniendo enormes ganancias, pero no tiene nada en el banco, no podrá pagar sus cuentas y aún podría pasar por debajo. Mantener una estrecha vigilancia sobre el saldo de efectivo es tan importante, si no más, que mantener un ojo en el balance final ".

¿Qué es exactamente un estado de flujo de efectivo?

Un estado de flujo de efectivo es un informe financiero que muestra la cantidad de efectivo y equivalentes de efectivo utilizados por una empresa en un período determinado. Los estados de flujo de efectivo contienen tres categorías principales. Las tres categorías son flujo de efectivo de:

  1. actividades de explotación
  2. Actividades de inversión
  3. actividades de financiación.

Tomados en conjunto, estos tres grupos representan todo el efectivo que entra y sale de un negocio.

¿Por qué son importantes los estados de flujo de efectivo?

Mantenerse al tanto del saldo de efectivo es crítico para la salud de una empresa. Esto es de particular importancia si usted es un negocio que probablemente recaudará dinero en algún momento. Y conocer su "pista", o el tiempo que puede operar con el dinero que tiene a la mano en este momento, es la clave.

Al revisar los estados de flujo de efectivo, los empresarios deben preguntar si los flujos de efectivo son sostenibles. “Si el efectivo disminuyó en el período, ¿fue esto debido a un cambio en ese período? Por ejemplo, una compra de capital o un gran pago de deuda. ¿O va a persistir esto? Por ejemplo, ¿pagos de préstamos regulares? ”Klingsporn pregunta. “Si se esperan reducciones de efectivo, ¿hay necesidad de entradas adicionales de efectivo? Si es así, ¿cómo obtendrá el negocio el dinero adicional?

¿Cómo pueden los estados de flujo de efectivo impactar sus opciones de financiamiento?

Los estados de flujo de efectivo permiten a los socios financieros potenciales evaluar el estado general de la empresa, incluida la rapidez con la que su empresa podrá pagar las deudas pendientes. Aunque no es imperativo tener un alto flujo de efectivo para pedir dinero prestado, los prestamistas pueden favorecer a las empresas que lo hacen. Cuanto más positivo sea el estado de flujo de efectivo, más fácil será el tiempo para tener opciones de financiamiento favorables.

¿Puedo crear mi estado de flujo de efectivo?

Si está en las primeras etapas de la búsqueda de reunir capital y nunca ha reunido o revisado un estado de flujo de efectivo, el consejo de Klingsporn es traer un experto. "Contratar a un contador", dice. “Si no quiere hacer eso, el proceso básico es identificar las entradas y salidas de efectivo que no afectan los ingresos netos y los gastos y los ingresos que no afectan el efectivo. El primero incluiría los pagos del principal del préstamo, el efectivo de nuevas deudas y las compras o ventas de equipo de capital. Este último incluiría la depreciación y los cambios en las cuentas por cobrar o por pagar. Si eso suena confuso, vea la primera oración ".

¿Que sigue?

Al igual que es más fácil viajar a un país extranjero cuando conoce el idioma, es más fácil obtener capital (o asegurar cualquier tipo de financiamiento para su negocio) cuando está familiarizado con los términos financieros clave y sus aplicaciones de la vida real. Vea las otras cuotas de esta serie que cubren la próxima entrega de esta serie, donde aprenderá todo lo que quería saber sobre índice de rotaciónrelación deuda / ingresosratio de rotación de cuentas por pagarratio de cobertura de servicio de la deuda y radio actual


¿Quieres un mejor puntaje de crédito? Poner en funcionamiento las alertas bancarias y de tarjetas de crédito

Mantenerse al tanto de sus puntajes de crédito personal y comercial es importante si planea solicitar un financiamiento comercial. Configurar alertas bancarias y de tarjeta de crédito puede facilitar el trabajo. Mejor aún, también puede potencialmente llevar a una mejora en su calificación crediticia.

Si aún no está utilizando las alertas bancarias y de tarjetas de crédito para su ventaja, esto es lo que necesita saber.

Cómo pueden ayudar las alertas a mejorar sus puntajes de crédito

Las puntuaciones de crédito personal y empresarial se calculan de manera diferente.

Tu puntuación FICO personal, por ejemplo, se basa en el historial de pagos, los montos adeudados, la duración del historial crediticio, los tipos de crédito utilizados y las nuevas solicitudes de crédito. Las puntuaciones de crédito empresarial se centran en diferentes factores. los Puntaje de crédito empresarial de Experian revisa sus obligaciones crediticias con proveedores y prestamistas, registros legales relacionados con su compañía y registros públicos. Puntuación PAYDEX de Dun & Bradstreet está determinado por la forma en que su empresa paga sus facturas.

Si bien los puntajes de crédito personales y comerciales pueden medir diferentes cosas, las alertas pueden ayudarlo a mantenerse al tanto de ambos alentarlo a que sea más consciente de sus cuentas y actividad crediticia. Cuando presta más atención a su crédito, puede volverse más intuitivo sobre lo que puede ayudar o perjudicar su puntaje. (Eso es algo bueno, considerando que el 72 por ciento de los dueños de negocios no conocen su puntaje de crédito comercial, según una encuesta de Manta.)

Primeros pasos con la banca y las alertas de crédito

Su banco y compañía de tarjetas de crédito pueden permitirle configurar diferentes tipos de alertas o notificaciones. Cuando considera las cosas que tienen mayor probabilidad de afectar sus puntajes de crédito, las alertas específicas pueden resultar útiles:

  • Notificaciones de vencimiento de facturas
    El historial de pagos es el factor central para influir en su puntaje de crédito comercial de PAYDEX; También tiene el mayor peso para las puntuaciones de crédito personal. Configure alertas de pago de facturas para ayudarlo a evitar pagos atrasados o faltantes, lo que podría afectar negativamente su puntaje de crédito. Aún mejor, asegúrese de pagar sus facturas a tiempo vinculando las alertas con el pago automático de facturas a través de su banco.
  • Altas notificaciones de saldo de tarjeta de crédito.
    Después del historial de pagos, su utilización de crédito es el siguiente factor más importante para calificar el crédito personal. La utilización de crédito es el porcentaje de su línea de crédito total que está utilizando. Llevar saldos altos o maximizar sus tarjetas de crédito funciona en su contra. Configure una alerta para notificarle cuando su saldo alcance un determinado umbral. Esto puede ayudarte a frenar el gasto.
  • Nuevas alertas de transacciones
    El fraude puede afectar tanto su puntaje de crédito personal como empresarial si alguien roba su tarjeta de crédito o utiliza una línea de crédito que abrió y acumula un saldo. Una forma fácil de ayudar a combatir es configurar una alerta para avisarle cuando una nueva transacción de débito o compra se publique en sus cuentas bancarias o de tarjetas de crédito.

Recuerde revisar el crédito regularmente

La verificación de su propio informe de crédito no afectará su puntaje. Así que esto es algo que debe hacer al menos una vez al año, si no más a menudo. Revise su crédito para buscar cosas que puedan faltar en las alertas: una nueva cuenta abierta a su nombre que no reconoce o un error de informe de crédito que podría estar afectando su puntaje. Si detecta un error, discútalo con las agencias de crédito que informan la información. De lo contrario, se podría corregir o eliminar la información, lo que aumentaría su calificación crediticia en el proceso.

¿Está buscando otras formas de mejorar su calificación crediticia? Echa un vistazo a estos artículos.


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